Introduction à l'assurance de biens

Cette forme d'assurance englobe divers types spécialisés, notamment l'assurance incendie, l'assurance inondation, l'assurance tremblement de terre, l'assurance habitation et l'assurance chaudière. Les polices d'assurance de biens peuvent être classées en deux types principaux : les risques ouverts et les risques nommés. Les polices Open Peris couvrent toutes les causes de sinistre, à l'exception de celles qui sont explicitement exclues, telles que les tremblements de terre, les inondations, les incidents nucléaires, les actes de terrorisme et la guerre. Les polices de risques nommés, d'autre part, exigent que la cause spécifique de la perte soit indiquée dans la police pour que la couverture soit fournie, les risques nommés courants comprenant des événements tels que le feu, la foudre, l'explosion, la cyberattaque et le vol (Wikipedia, nd ).

Les origines de l'assurance de biens remontent au grand incendie de Londres en 1666, qui a conduit à la création de la première compagnie d'assurance incendie en 1681 par l'économiste Nicholas Barbon et ses associés (Wikipedia, nd). Depuis lors, l'assurance de biens a considérablement évolué, avec l'introduction de divers types de couverture, la surveillance réglementaire et l'intégration des risques et technologies émergents.

Histoire de l'assurance de biens

L'histoire de l'assurance des biens remonte au grand incendie de Londres en 1666, qui a détruit plus de 13,000 1681 maisons et mis en évidence le besoin urgent d'une assurance contre de telles catastrophes. En 1710, l'économiste Nicholas Barbon et onze associés fondent la première compagnie d'assurance incendie, le « Bureau d'assurance des maisons », pour assurer les maisons en briques et en ossature. Cette entreprise a conduit à la création de nombreuses entreprises similaires au cours des décennies suivantes, chacune employant son propre service d'incendie pour prévenir et minimiser les dommages aux propriétés assurées. Ils ont également émis des «marques d'assurance incendie» que les clients peuvent afficher sur leurs propriétés pour une identification facile. En 1752, le Sun Fire Office, qui fait maintenant partie du RSA Insurance Group, a été fondé en tant que première compagnie d'assurance de biens encore en existence aujourd'hui. En Amérique coloniale, Benjamin Franklin a joué un rôle important dans la vulgarisation et la standardisation de l'assurance des biens, en fondant le Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire en XNUMX (Wikipedia, nd ; RSA Insurance Group, nd).

Types de couverture d'assurance des biens

Il existe différents types de couverture d'assurance de biens disponibles pour se protéger contre une gamme de risques. Un type courant est la couverture du coût de remplacement, qui indemnise l'assuré pour le coût de réparation ou de remplacement du bien par des matériaux de nature et de qualité similaires, sans tenir compte de la dépréciation ou de l'appréciation (Insurance Information Institute, nd). La couverture de la valeur de rachat réelle, en revanche, tient compte de la dépréciation et verse au preneur d'assurance la valeur marchande actuelle du bien endommagé ou détruit (Investopedia, 2020). La couverture étendue du coût de remplacement offre une protection supplémentaire en couvrant un pourcentage spécifié au-dessus de la limite de la police, ce qui peut être avantageux dans les cas où les coûts de construction ont augmenté (National Association of Insurance Commissioners, 2020). Les polices d'assurance de biens peuvent également être classées comme risques ouverts ou risques nommés, les risques ouverts couvrant toutes les causes de perte non explicitement exclues, et les risques nommés ne couvrant que les risques spécifiques énumérés dans la police (Wikipedia, 2021).

Couverture du coût de remplacement

La couverture du coût de remplacement est un type d'assurance des biens qui indemnise le preneur d'assurance pour le coût de réparation ou de remplacement des biens endommagés par des matériaux de même nature et qualité, sans tenir compte de la dépréciation ou de l'appréciation. Cette garantie vise à remettre les biens assurés dans leur état d'origine avant que le dommage ne se produise. Contrairement à la couverture de la valeur de rachat réelle, qui tient compte de la dépréciation, la couverture du coût de remplacement garantit que le preneur d'assurance reçoit le montant total nécessaire pour remplacer ou réparer le bien endommagé. Les primes pour la couverture du coût de remplacement sont généralement basées sur le coût estimé de reconstruction ou de remplacement du bien assuré, plutôt que sur sa valeur marchande actuelle. Ce type de couverture est particulièrement avantageux pour les propriétaires et les propriétaires qui veulent s'assurer qu'ils peuvent restaurer entièrement leur propriété en cas de perte couverte, sans avoir à supporter le fardeau financier de la dépréciation (Harvard Business Review, nd ; Investopedia, 2021 ).

Couverture de la valeur de rachat réelle

La couverture de la valeur de rachat réelle (ACV) est un type d'assurance de biens qui indemnise les assurés pour la perte ou les dommages de leurs biens en fonction de sa valeur marchande actuelle, en tenant compte de la dépréciation. En cas de sinistre, l'assureur calcule la VGG en déterminant le coût de remplacement du bien, puis en soustrayant la dépréciation. Cette méthode diffère de la couverture du coût de remplacement, qui rembourse à l'assuré le coût total de la réparation ou du remplacement du bien sans tenir compte de l'amortissement. La couverture ACV est généralement plus abordable que la couverture du coût de remplacement, car le paiement est généralement inférieur en raison du facteur de dépréciation. Cependant, il se peut qu'il ne fournisse pas les fonds suffisants pour réparer ou remplacer entièrement le bien endommagé, laissant le preneur d'assurance couvrir les frais restants de sa poche. Il est essentiel que les propriétaires examinent attentivement leurs besoins en matière d'assurance et évaluent les avantages et les inconvénients de la couverture VCA avant de prendre une décision (Klein, 2017 ; Investopedia, nd).

Couverture étendue du coût de remplacement

La couverture étendue de la valeur à neuf est une forme spécialisée d'assurance des biens qui offre une protection supplémentaire au-delà de la couverture standard de la valeur à neuf. Ce type de couverture est conçu pour faire face aux situations où le coût de réparation ou de remplacement d'une propriété dépasse les limites de la police en raison de facteurs tels que l'inflation, l'augmentation des coûts de construction ou des changements dans les codes du bâtiment. La couverture étendue du coût de remplacement offre généralement un pourcentage supplémentaire (généralement de 20 à 50 %) de la limite de la police pour couvrir ces dépenses imprévues, garantissant que les titulaires de police ne se retrouvent pas avec des débours importants en cas de perte couverte.

Cette couverture supplémentaire peut être particulièrement bénéfique dans les zones où la valeur des propriétés et les coûts de construction augmentent rapidement ou dans les cas où des catastrophes naturelles, telles que des ouragans ou des incendies de forêt, ont causé des dommages étendus et une demande accrue de services de construction. Cependant, il est essentiel que les titulaires de police examinent attentivement les conditions générales de leur couverture étendue de la valeur à neuf, car certaines exclusions et limitations peuvent s'appliquer. Dans l'ensemble, la couverture étendue du coût de remplacement offre une couche supplémentaire de protection financière aux propriétaires, aidant à protéger leurs investissements face à des circonstances imprévues.

Politiques des risques ouverts et des risques nommés

En assurance de biens, il existe deux principaux types de couverture : les polices à risques ouverts et les polices à risques nommés. Les polices d'assurance risques ouverts offrent une couverture pour toutes les causes de sinistre, à l'exception de celles spécifiquement exclues dans la police. Les exclusions courantes dans les polices d'assurance contre les risques comprennent les dommages résultant de tremblements de terre, d'inondations, d'incidents nucléaires, d'actes de terrorisme et de guerre. D'autre part, les polices à risques nommés exigent que la cause réelle du sinistre soit indiquée dans la police pour que la couverture d'assurance soit fournie. Ces polices couvrent généralement les événements causant des dommages tels que les incendies, la foudre, les explosions, les cyberattaques et les vols. La principale différence entre les deux réside dans l'étendue de la couverture offerte. Les polices à risques ouverts offrent une couverture plus large, car elles couvrent tous les risques non explicitement exclus, tandis que les polices à risques nommés ne couvrent que les risques spécifiques énumérés dans la police. Par conséquent, les polices d'assurance risques ouverts ont tendance à avoir des primes plus élevées en raison de la couverture plus complète qu'elles offrent (Insurance Information Institute, nd).

Exclusions courantes en assurance de biens

Les exclusions courantes dans les polices d'assurance de biens sont des risques ou des événements spécifiques qui ne sont pas couverts par la police, laissant le preneur d'assurance responsable de toute perte découlant de ces événements. Certaines exclusions typiques incluent les dommages résultant de catastrophes naturelles telles que les tremblements de terre et les inondations, qui nécessitent souvent des polices d'assurance spécialisées distinctes (Klein, 2015). Les incidents nucléaires, les actes de terrorisme et la guerre sont également généralement exclus des polices d'assurance dommages standard en raison de leur nature catastrophique et de la difficulté de prévoir et de tarifer ces risques (Swiss Re, 2017). De plus, les dommages intentionnels causés par l'assuré, l'usure normale et les dommages dus à un manque d'entretien sont généralement exclus, car ils sont considérés comme étant sous le contrôle du propriétaire (Cagle, 2018). Il est essentiel que les assurés examinent attentivement leurs polices d'assurance de biens pour comprendre les exclusions spécifiques et s'assurer qu'ils disposent d'une couverture adéquate pour leurs besoins.

Assurance incendie et marques d'assurance incendie

L'assurance incendie est une forme spécialisée d'assurance des biens qui couvre spécifiquement les dommages ou les pertes causés par un incendie. Il offre une protection financière à l'assuré en cas d'incendie, l'aidant à réparer ou à reconstruire son bien. Les polices d'assurance incendie couvrent généralement le coût de la réparation ou du remplacement de la propriété endommagée, ainsi que les frais de subsistance supplémentaires encourus pendant la réparation de la propriété.

Le concept des marques d'assurance incendie remonte aux XVIIe et XVIIIe siècles, lorsque les compagnies privées d'assurance incendie ont commencé à émerger. Ces sociétés émettraient des plaques métalliques, appelées marques d'assurance incendie, à leurs assurés à afficher à l'extérieur de leurs bâtiments assurés. Le but de ces marques était d'aider les pompiers de la compagnie d'assurance à identifier rapidement les biens assurés lors d'un incendie. En cas d'incendie, la brigade n'éteindrait les incendies que sur les propriétés affichant la marque de son entreprise, car elle serait remboursée de ses efforts par la compagnie d'assurance. Cette pratique est finalement devenue obsolète avec la mise en place des services d'incendie municipaux et la standardisation de la couverture d'assurance incendie.

Formes Spécialisées d'Assurance de Biens

Les formes spécialisées d'assurance de biens répondent à des risques spécifiques et à des circonstances uniques qui peuvent ne pas être couvertes par les polices standard. L'assurance contre les inondations, par exemple, est conçue pour protéger les propriétaires contre les pertes financières dues aux dégâts des eaux causés par les inondations. Ce type de couverture est particulièrement important dans les zones inondables à haut risque et est souvent exigé par les prêteurs hypothécaires dans ces zones (FEMA, nd).

L'assurance tremblement de terre est une autre forme de couverture spécialisée qui protège contre les dommages causés par les événements sismiques. Dans les régions sujettes aux tremblements de terre, cette assurance peut être cruciale pour protéger les investissements immobiliers (California Earthquake Authority, nd). L'assurance habitation, quant à elle, est une police plus complète qui couvre généralement un large éventail de risques, notamment les incendies, les vols et les dommages liés aux intempéries (Insurance Information Institute, nd).

L'assurance chaudière est une forme de niche de couverture qui couvre spécifiquement les risques associés aux pannes de chaudières et de machines. Ce type de police peut être particulièrement avantageux pour les entreprises qui dépendent fortement de tels équipements pour leurs opérations (International Risk Management Institute, nd).

Assurance inondation

L'assurance contre les inondations est une forme spécialisée d'assurance des biens conçue pour protéger les propriétaires contre les pertes financières dues aux dommages causés par les inondations. Contrairement aux polices d'assurance de biens standard, qui excluent généralement les dommages causés par les inondations, les polices d'assurance contre les inondations couvrent spécifiquement les pertes résultant des inondations. Ces polices sont souvent achetées séparément de l'assurance de biens standard et sont disponibles auprès d'assureurs privés ou de programmes soutenus par le gouvernement, tels que le National Flood Insurance Program (NFIP) aux États-Unis.

L'assurance contre les inondations fonctionne en indemnisant les assurés pour le coût de la réparation ou du remplacement des biens et biens endommagés jusqu'à la limite de couverture de la police. Les primes d'assurance contre les inondations sont déterminées par des facteurs tels que l'emplacement de la propriété, la désignation de la zone inondable et l'élévation de la structure par rapport à l'élévation de base des inondations. En cas d'inondation, les assurés doivent déposer une réclamation auprès de leur assureur, en fournissant une documentation sur les dommages et le coût estimé des réparations ou du remplacement. Une fois la réclamation approuvée, l'assureur fournira les fonds nécessaires pour couvrir les pertes, sous réserve des conditions générales de la police (FEMA, 2021).

Assurance tremblement de terre

L'assurance contre les tremblements de terre est une forme spécialisée d'assurance des biens qui couvre spécifiquement les dommages causés à une propriété par des tremblements de terre ou des événements sismiques. Contrairement aux polices d'assurance de biens standard, qui excluent généralement la couverture des dommages résultant de catastrophes naturelles telles que les tremblements de terre, ce type d'assurance est conçu pour fournir une protection financière aux propriétaires en cas d'événement sismique. Les polices d'assurance contre les tremblements de terre peuvent varier en termes de couverture, de franchises et de primes, en fonction de facteurs tels que l'emplacement de la propriété, le type de construction et le niveau d'activité sismique dans la région. Dans les régions à haut risque de tremblements de terre, comme la Californie, le Japon et la Nouvelle-Zélande, l'assurance contre les tremblements de terre est particulièrement importante pour les propriétaires fonciers afin d'atténuer les pertes financières potentielles dues aux événements sismiques (Kunreuther & Michel-Kerjan, 2009; Swiss Re, 2016.

Assurance habitation

L'assurance habitation, également connue sous le nom d'assurance habitation, est une forme d'assurance des biens qui offre une protection financière aux propriétaires contre les risques potentiels et les dommages à leurs biens. Elle couvre généralement la structure physique de la maison, les effets personnels et la responsabilité en cas de blessures ou de dommages matériels subis par d'autres sur la propriété assurée. Les polices d'assurance habitation sont généralement proposées sous forme de package, combinant différents types de couverture pour faire face à un large éventail de risques potentiels. L'étendue de la couverture peut varier en fonction de la police spécifique, certaines polices offrant une protection supplémentaire pour des événements tels que les catastrophes naturelles, le vol ou le vandalisme. L'assurance habitation est essentielle pour les propriétaires, car elle permet de protéger leur investissement et offre une sécurité financière en cas d'imprévus. Les primes des polices d'assurance habitation sont déterminées par des facteurs tels que la valeur de la propriété, l'emplacement et le niveau de couverture souhaité par le propriétaire (Harvard Business Review, 2018).

Assurance chaudière

L'assurance chaudière est une forme spécialisée d'assurance des biens qui couvre spécifiquement la réparation ou le remplacement des chaudières, des systèmes de chauffage central et d'autres équipements connexes dans les propriétés résidentielles et commerciales. Ce type d'assurance est essentiel pour les propriétaires car il offre une protection financière contre les pannes inattendues, les dysfonctionnements ou les dommages à la chaudière et aux systèmes de chauffage. Les polices d'assurance chaudière couvrent généralement les coûts de la main-d'œuvre, des pièces et des matériaux nécessaires aux réparations ou aux remplacements, ainsi qu'une couverture pour tout dommage consécutif causé par un dysfonctionnement de la chaudière, comme les dégâts des eaux ou la perte de chaleur. Certaines politiques peuvent également inclure des inspections régulières d'entretien et de sécurité pour assurer le bon fonctionnement du système de chaudière. Il est important que les propriétaires fonciers examinent attentivement les termes et conditions de leur police d'assurance chaudière pour comprendre l'étendue de la couverture fournie et les exclusions ou limitations qui peuvent s'appliquer (Harvard Business Review, nd).

Assurance de biens en Amérique coloniale

L'assurance des biens en Amérique coloniale était principalement axée sur l'atténuation du risque de perte par incendie, car elle constituait une menace importante pour les structures à prédominance en bois de l'époque. Benjamin Franklin, figure clé du développement de l'assurance des biens, a fondé la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire en 1752. Cette organisation a été l'une des premières à proposer une assurance perpétuelle, qui répartissait le risque de perte entre les assurés. La Contributionship était sélective dans sa couverture, refusant d'assurer les bâtiments à haut risque d'incendie, comme les maisons en bois. Cette approche a encouragé la construction de bâtiments plus sûrs et plus résistants au feu, façonnant finalement le développement des zones urbaines en Amérique coloniale. Le succès de la contribution a jeté les bases de la croissance du secteur de l'assurance de biens, ouvrant la voie à de futures avancées en matière de couverture et de gestion des risques (Franklin, B. 1752 ; RSA Insurance Group, 2010).

Le rôle de la réassurance en assurance de biens

La réassurance joue un rôle crucial dans le secteur de l'assurance de biens en fournissant un mécanisme permettant aux assureurs de transférer une partie de leurs risques à d'autres parties, améliorant ainsi leur stabilité financière et leur capacité à souscrire de nouvelles polices. Cet accord de partage des risques permet aux assureurs primaires de maintenir leur solvabilité face à des catastrophes à grande échelle ou à une accumulation de sinistres, en s'assurant qu'ils peuvent continuer à remplir leurs obligations envers les assurés. De plus, la réassurance permet aux assureurs de diversifier leurs portefeuilles, réduisant ainsi l'impact des pertes potentielles d'un seul événement ou d'une seule région géographique. En répartissant les risques entre plusieurs réassureurs, les assureurs peuvent mieux gérer leur exposition et maintenir une situation financière plus stable. En outre, la réassurance facilite la croissance et l'expansion du marché de l'assurance de biens en fournissant aux assureurs les outils de gestion du capital et des risques nécessaires pour souscrire de nouvelles polices et pénétrer de nouveaux marchés. En résumé, la réassurance constitue un système de soutien vital pour le secteur de l'assurance de biens, favorisant la stabilité financière, la diversification des risques et la croissance du marché (Swiss Re, 2020 ; Munich Re, 2019).

Réglementation et surveillance de l'assurance de biens

Le processus de réglementation et de surveillance de l'assurance de biens implique un système complexe d'autorités fédérales, étatiques et locales travaillant ensemble pour assurer la stabilité et l'équité de l'industrie. Au niveau fédéral, des agences telles que l'Office fédéral des assurances (FIO) et l'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC) jouent un rôle crucial dans le suivi et la coordination des efforts de réglementation. Les départements d'assurance des États sont chargés d'autoriser et de réglementer les compagnies d'assurance opérant dans leur juridiction, en veillant au respect des lois et réglementations de l'État. Ces départements supervisent également la solvabilité financière des assureurs, surveillent la conduite du marché et protègent les consommateurs par le règlement des plaintes et les mesures d'exécution. Les autorités locales peuvent également jouer un rôle dans la réglementation de l'assurance des biens, en particulier dans les zones sujettes aux catastrophes naturelles ou à d'autres risques particuliers. Dans l'ensemble, le processus de réglementation et de surveillance vise à maintenir un marché de l'assurance de biens stable et compétitif tout en préservant les intérêts des assurés et du public (NAIC, 2021 ; FIO, 2021).

Processus et règlement des réclamations

Le processus de réclamation et la procédure de règlement en assurance de biens commencent généralement par le fait que le preneur d'assurance informe sa compagnie d'assurance d'un sinistre. Cette première étape consiste à fournir des détails sur l'incident, tels que la cause, l'étendue des dommages et tout document pertinent (par exemple, des photographies, des reçus ou des rapports de police). Par la suite, l'assureur désignera un expert en sinistre pour évaluer la réclamation et déterminer l'indemnisation appropriée en fonction de la couverture et des conditions de la police.

Au cours de l'évaluation, l'expert peut inspecter la propriété endommagée, examiner la documentation et consulter des experts pour déterminer l'étendue de la perte. Une fois l'évaluation terminée, l'expert présentera ses conclusions à la compagnie d'assurance, qui décidera alors d'approuver ou de refuser la réclamation. En cas d'approbation, l'assureur émettra un paiement de règlement au preneur d'assurance, soit sous forme de somme forfaitaire, soit en plusieurs versements, selon les dispositions de la police et la nature du sinistre. Le montant du règlement est généralement basé sur les limites de couverture de la police, les franchises et la valeur de rachat réelle ou le coût de remplacement du bien endommagé (Cohen et Jaffee, 2017).

L'avenir de l'assurance de biens : risques et technologies émergents

L'avenir de l'assurance de biens devrait être façonné par les risques émergents et les avancées technologiques. Le changement climatique, par exemple, pose un défi important à l'industrie, car il entraîne des événements météorologiques plus fréquents et plus graves, tels que des inondations, des ouragans et des incendies de forêt (Munich Re, 2020). Les assureurs devront adapter leurs modèles de risque et leurs stratégies de tarification pour tenir compte de ces menaces en constante évolution. De plus, la prévalence croissante des cyberattaques et des violations de données nécessite le développement de nouveaux produits d'assurance pour se protéger contre ces risques (Swiss Re, 2019).

Les innovations technologiques, telles que l'analyse des mégadonnées, l'intelligence artificielle et l'Internet des objets (IoT), devraient révolutionner le paysage de l'assurance de biens. Ces technologies peuvent améliorer l'évaluation des risques, rationaliser le processus de réclamation et améliorer l'expérience client (Deloitte, 2020). Par exemple, les appareils IoT peuvent surveiller l'état des biens en temps réel, permettant aux assureurs d'identifier les dangers potentiels et de mettre en œuvre des mesures préventives. En outre, l'adoption de la technologie blockchain peut accroître la transparence et l'efficacité de la chaîne de valeur de l'assurance, réduire la fraude et réduire les coûts administratifs (PwC, 2018).

En conclusion, l'industrie de l'assurance de biens doit s'adapter aux risques émergents et tirer parti des avancées technologiques pour rester compétitive et pertinente à l'avenir.