Définition et aperçu des hypothèques Jumbo

Ces limites sont établies pour réglementer la taille des prêts que Fannie Mae et Freddie Mac peuvent acheter, maintenant ainsi un marché hypothécaire stable. Dans la plupart des régions des États-Unis, la limite de prêt conforme est de 548,250 822,375 $ pour une maison unifamiliale, tandis que dans les zones à coût élevé, la limite peut atteindre 2021 2017 $ (FHFA, XNUMX). Les hypothèques jumbo sont conçues pour financer des propriétés et des maisons de luxe sur des marchés immobiliers hautement concurrentiels. En raison des montants de prêt plus élevés, les prêts hypothécaires jumbo ont généralement des exigences de souscription plus strictes, telles que des cotes de crédit plus élevées, des acomptes plus importants et des ratios dette / revenu inférieurs. Les emprunteurs qui recherchent un prêt hypothécaire jumbo peuvent également être confrontés à des taux d'intérêt plus élevés et à des exigences de documentation supplémentaires par rapport à ceux qui recherchent un prêt conforme (Consumer Financial Protection Bureau, XNUMX).

Limites et seuils des prêts hypothécaires géants

Les hypothèques jumbo, également connues sous le nom de prêts non conformes, sont des hypothèques qui dépassent les limites de prêt conformes fixées par la Federal Housing Finance Agency (FHFA). Aux États-Unis, la limite de prêt conforme actuelle est de 548,250 822,375 $ pour la plupart des régions, avec des limites plus élevées dans certaines régions à coût élevé comme l'Alaska, Hawaï, Guam et les îles Vierges américaines, où la limite est de 2021 XNUMX $ (FHFA, XNUMX). Les hypothèques jumbo sont généralement utilisées pour financer des propriétés ou des maisons de luxe sur des marchés immobiliers hautement concurrentiels.

Les prêts hypothécaires super jumbo, en revanche, sont des prêts qui dépassent le seuil standard des prêts hypothécaires jumbo. Bien qu'il n'y ait pas de limite spécifique pour les prêts super jumbo, ils commencent généralement à des montants de prêt supérieurs à 1 million de dollars et peuvent aller jusqu'à 50 millions de dollars ou plus, selon les qualifications du prêteur et de l'emprunteur. Ces prêts sont destinés aux particuliers fortunés qui souhaitent acheter ou refinancer des propriétés de grande valeur. Il est important de noter que les prêts hypothécaires jumbo et super jumbo sont souvent assortis d'exigences de souscription plus strictes, de taux d'intérêt plus élevés et d'exigences d'acompte plus importantes que les prêts conformes en raison du risque accru associé au prêt de montants plus importants (Investopedia, 2021).

Hypothèques super jumbo : définition et montants des prêts

Les prêts hypothécaires super jumbo sont une catégorie spécifique de prêts hypothécaires qui dépassent les limites standard des prêts hypothécaires jumbo. Alors que les hypothèques jumbo sont des prêts qui dépassent la limite de prêt conforme fixée par la Federal Housing Finance Agency (FHFA), généralement à 417,000 8,000,000 $, les hypothèques super jumbo sont celles qui dépassent des seuils encore plus élevés. Ces prêts s'adressent aux particuliers fortunés qui cherchent à financer des propriétés de luxe ou de vastes domaines. Les montants des prêts hypothécaires super jumbo peuvent varier de 50,000,000 2018 2021 $ à XNUMX XNUMX XNUMX $, selon le prêteur et le profil financier de l'emprunteur. En raison du risque plus élevé associé à ces prêts, les prêteurs exigent souvent des critères de souscription plus stricts, notamment des cotes de crédit plus élevées, des acomptes plus importants et une documentation substantielle sur les revenus (Crouse, XNUMX ; Investopedia, XNUMX).

Programmes d'hypothèques géantes pour les ressortissants étrangers et les résidents non américains

Les programmes de prêts hypothécaires Jumbo s'adressent aux ressortissants étrangers et aux résidents non américains qui cherchent à acheter une propriété aux États-Unis. Ces programmes offrent des montants de prêt dépassant la limite conventionnelle de 417,000 8,000,000 $, avec des prêts hypothécaires super jumbo offrant des prêts supérieurs à 50 3 1 $ et jusqu'à 5 M$. En règle générale, ces prêts hypothécaires sont disponibles pour les résidences secondaires, les maisons de vacances ou les maisons de vacances, et sont proposés sous forme de prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) avec des conditions 1/7, 1/10, 1/30 ou 30/70. Dans certains cas, une option fixe de 6 ans peut être disponible. Les emprunteurs sont tenus de verser une mise de fonds minimale de XNUMX % et de financer jusqu'à XNUMX % du prix d'achat. L'un des avantages de ces programmes est la possibilité de négocier des concessions du vendeur allant jusqu'à XNUMX % du prix d'achat sur les frais de clôture de l'emprunteur étranger. Les propriétés éligibles comprennent les maisons résidentielles unifamiliales et les condominiums approuvés, avec certaines restrictions et exigences en place pour les développements de condominiums (Spotblue.com).

Hypothèques à taux variable

Les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) pour les prêts jumbo et super jumbo sont des produits hypothécaires spécialisés conçus pour les emprunteurs à la recherche de financement pour des propriétés de grande valeur. Ces prêts ont généralement un ratio prêt-valeur (LTV) plus élevé, permettant aux emprunteurs de financer jusqu'à 70 % du prix d'achat de la propriété. Les prêts ARM pour les prêts hypothécaires Jumbo et Super Jumbo sont assortis de périodes initiales à taux fixe variables, telles que 3/1, 5/1, 7/1 ou 10/1, suivies d'un taux d'intérêt ajustable pour la durée restante du prêt. Le taux ajustable est généralement basé sur un indice de référence, tel que le London Interbank Offered Rate (LIBOR), plus une marge déterminée par le prêteur.

Ces produits hypothécaires s'adressent aux ressortissants étrangers et aux résidents non américains qui souhaitent acheter des résidences secondaires, des maisons de vacances ou des maisons de vacances aux États-Unis. Les montants des prêts pour les prêts hypothécaires Jumbo peuvent atteindre jusqu'à 8 millions de dollars, tandis que les prêts hypothécaires Super Jumbo peuvent dépasser 8 millions de dollars et aller jusqu'à 50 millions de dollars. Les emprunteurs sont tenus de verser un acompte minimum de 30 % et peuvent négocier des concessions avec le vendeur jusqu'à 6 % du prix d'achat pour couvrir les frais de clôture (Chen, 2021). Les critères d'éligibilité pour ces prêts incluent des types de propriétés spécifiques, tels que les propriétés résidentielles unifamiliales et les copropriétés approuvées (Spot Blue, nd).

Acompte et prêt à la valeur

Les exigences d'acompte et de ratio prêt-valeur (LTV) pour les prêts hypothécaires jumbo et super jumbo varient en fonction du prêteur et du profil financier de l'emprunteur. En règle générale, les emprunteurs sont tenus de verser un acompte minimum de 30 % pour les hypothèques jumbo, ce qui se traduit par un LTV maximum de 70 % (Fleming, 2021). Cela signifie que l'emprunteur peut financer jusqu'à 70 % du prix d'achat du bien, les 30 % restants étant sa mise de fonds. Cependant, certains prêteurs peuvent offrir des conditions plus flexibles, permettant des acomptes inférieurs et des ratios LTV plus élevés, en fonction de facteurs tels que la cote de crédit, les revenus et le ratio dette / revenu de l'emprunteur (Bankrate, 2021).

Pour les prêts hypothécaires super jumbo, qui sont des prêts supérieurs à 8 millions de dollars, les exigences d'acompte et de LTV peuvent être plus strictes en raison du risque plus élevé associé à ces montants de prêt plus importants (MortgageLoan.com, 2021). Les emprunteurs peuvent être tenus de verser un acompte de 35 % ou plus, ce qui entraîne un ratio LTV inférieur. Il est essentiel que les emprunteurs consultent plusieurs prêteurs pour comprendre les exigences spécifiques en matière d'acompte et de LTV pour leur prêt hypothécaire jumbo ou super jumbo souhaité, car ces conditions peuvent varier considérablement d'un établissement prêteur à l'autre.

Concessions du vendeur et frais de clôture pour les hypothèques Jumbo

Les concessions du vendeur et les frais de clôture sont des aspects essentiels à prendre en compte lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire jumbo. Les concessions du vendeur font référence aux contributions financières apportées par le vendeur aux frais de clôture de l'acheteur, qui peuvent inclure les frais de montage de prêt, les frais d'évaluation et l'assurance titres, entre autres. Dans le cadre des hypothèques jumbo pour les ressortissants étrangers, une concession allant jusqu'à 6% du prix d'achat peut être négociée avec le vendeur et incluse dans le prix d'achat, offrant un soulagement financier important à l'emprunteur (Spotblue.com).

Les frais de clôture, en revanche, sont les frais et dépenses encourus pendant le processus de transaction hypothécaire. Ces coûts peuvent varier en fonction du montant du prêt, de l'emplacement de la propriété et du prêteur, mais varient généralement entre 2 % et 5 % du montant du prêt. Pour les prêts hypothécaires jumbo, les frais de clôture peuvent être plus élevés en raison des montants de prêt plus importants et du risque accru associé à ces prêts. Il est essentiel que les emprunteurs examinent attentivement et comprennent les frais de clôture associés à leur prêt hypothécaire jumbo pour s'assurer qu'ils peuvent couvrir adéquatement ces dépenses et sécuriser la propriété souhaitée (Investopedia, 2021).

Types de propriétés admissibles et exigences en matière de copropriété

Les types de propriétés éligibles pour les hypothèques jumbo comprennent principalement les propriétés résidentielles unifamiliales et les copropriétés approuvées. Ces prêts s'adressent aux ressortissants étrangers qui cherchent à acheter des résidences secondaires, des maisons de vacances ou des maisons de vacances aux États-Unis. En ce qui concerne les copropriétés, certaines conditions doivent être remplies pour que la propriété soit admissible à une hypothèque jumbo. Le développement de condominiums doit être approuvé par Fannie Mae ou avoir au moins 70% de ses unités vendues et fermées, conformément aux autres directives de Fannie Mae. Il est essentiel de préqualifier le développement de condominiums avant de procéder au processus de demande de prêt hypothécaire. Les types de propriétés inadmissibles aux prêts hypothécaires jumbo comprennent les duplex, les triplex et les quadruplex. Il est crucial que les emprunteurs soient conscients de ces restrictions de type de propriété et des exigences de copropriété lorsqu'ils envisagent une hypothèque jumbo pour assurer un processus de demande fluide et réussi (Spotblue.com).

Taux d'intérêt des prêts hypothécaires géants et conditions des prêts

Les taux d'intérêt des prêts hypothécaires jumbo varient généralement de 3.25 % à 5.875 %, en fonction de divers facteurs tels que la solvabilité de l'emprunteur, le ratio prêt-valeur (LTV) et le type de propriété financée. Les conditions des prêts hypothécaires jumbo peuvent varier, les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) étant un choix populaire pour les emprunteurs. Ces prêts sont assortis de périodes initiales à taux fixe de 3, 5, 7 ou 10 ans, après quoi le taux d'intérêt s'ajuste annuellement en fonction d'un indice et d'une marge prédéterminés. Dans certains cas, une option à taux fixe de 30 ans peut également être disponible pour les prêts jumbo.

Il est important de noter que ces taux d'intérêt et conditions de prêt sont susceptibles de changer en fonction des conditions du marché et des politiques des prêteurs. De plus, les emprunteurs étrangers peuvent être confrontés à des exigences et des restrictions différentes lorsqu'ils demandent des hypothèques géantes aux États-Unis. En tant que tel, il est essentiel que les emprunteurs potentiels effectuent des recherches approfondies et comparent divers programmes de prêt et prêteurs pour trouver l'option de prêt hypothécaire jumbo la plus adaptée à leurs besoins spécifiques et à leur situation financière (Mortgage News Daily, 2021; Spot Blue, nd).

Processus et exigences de demande de prêt hypothécaire géant pour les ressortissants étrangers

Le processus de demande pour les ressortissants étrangers à la recherche d'un prêt hypothécaire jumbo aux États-Unis comprend plusieurs étapes et exigences. Tout d'abord, les demandeurs doivent fournir une copie de leur contrat d'achat et une demande de prêt hypothécaire dûment remplie. Ils doivent également soumettre une copie de leur passeport avec un visa américain valide, si nécessaire (tel que B-1, B-2, H3, I, J-1, J-2 ou R-1). De plus, trois références de crédit personnelles sont nécessaires, qui peuvent inclure des relevés de carte de crédit, des documents hypothécaires, des contrats de location de voiture, des lettres de propriétaire ou des factures de services publics.

Pour les candidats indépendants, une lettre d'un comptable public certifié (CPA) ou une lettre de l'employeur est requise. En outre, les candidats doivent fournir leurs relevés bancaires des deux derniers mois, démontrant des fonds suffisants pour un acompte minimum de 30%, les frais de clôture et les réserves. L'ouverture d'un compte courant auprès d'une banque américaine est également nécessaire, car un prélèvement automatique doit être mis en place pour les versements hypothécaires. Il est important de noter que les titres d'entreprise ne sont souvent pas autorisés dans ces cas. Les candidats peuvent demander de l'aide avec une référence de crédit, un CPA ou des exemples de lettres d'employeur auprès de leur fournisseur de prêts hypothécaires (Spot Blue International Property, nd).

Processus de pré-qualification pour les prêts hypothécaires Jumbo

Le processus de pré-qualification pour les hypothèques jumbo est une étape essentielle pour les ressortissants étrangers et les résidents non américains qui cherchent à obtenir un financement pour une propriété aux États-Unis. Cette évaluation préliminaire permet aux prêteurs d'évaluer la situation financière, la solvabilité et la capacité de remboursement de l'emprunteur. Pour lancer le processus de pré-qualification, les emprunteurs doivent fournir une copie de leur contrat d'achat, une demande de prêt hypothécaire dûment remplie et un passeport valide avec le visa américain approprié, si nécessaire (B-1, B-2, H3, I, J- 1, J-2 ou R-1).

De plus, les candidats doivent soumettre trois références de crédit personnelles, telles que des relevés de carte de crédit, des documents hypothécaires, des contrats de location de voiture, des lettres de propriétaire ou des factures de services publics. Si vous êtes travailleur indépendant, une lettre de comptable (CPA) ou une lettre d'employeur est nécessaire. Les emprunteurs doivent également fournir leurs relevés bancaires des deux derniers mois, démontrant des fonds suffisants pour un acompte minimum de 30%, les frais de clôture et les réserves. Enfin, les candidats sont tenus d'ouvrir un compte courant auprès d'une banque américaine et de mettre en place un prélèvement automatique pour les versements hypothécaires. Il est important de noter que les titres de sociétés peuvent ne pas être autorisés dans la plupart des cas et que des types de propriétés spécifiques, tels que les propriétés résidentielles unifamiliales et les copropriétés approuvées, sont éligibles aux prêts hypothécaires jumbo (Spotblue.com).

Foire aux questions et ressources supplémentaires pour les prêts hypothécaires géants

Lors de l'exploration des hypothèques jumbo, plusieurs questions fréquemment posées se posent, telles que les différences entre les hypothèques jumbo et conventionnelles, les critères d'éligibilité des emprunteurs et les types de propriétés éligibles aux prêts jumbo. De plus, les emprunteurs potentiels se renseignent souvent sur les taux d'intérêt, les conditions de prêt et les exigences de mise de fonds associées aux hypothèques jumbo. Pour répondre à ces questions et acquérir une compréhension globale des hypothèques jumbo, il est essentiel de consulter diverses ressources, notamment des institutions financières, des courtiers en hypothèques et des plateformes en ligne spécialisées dans les informations sur les hypothèques.

Plusieurs sources réputées fournissent des informations précieuses sur les hypothèques jumbo, telles que le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), la Federal Housing Finance Agency (FHFA) et Fannie Mae. Ces organisations proposent des directives détaillées, des rapports et du matériel pédagogique pour aider les emprunteurs à naviguer dans les complexités des hypothèques jumbo. De plus, la consultation de professionnels hypothécaires et de conseillers financiers expérimentés peut fournir des conseils personnalisés adaptés aux circonstances individuelles et aux objectifs financiers (CFPB, 2021 ; FHFA, 2021 ; Fannie Mae, 2021).