Introduction aux pointages de crédit

Dérivées d'une analyse des dossiers de crédit d'une personne, les cotes de crédit sont principalement basées sur des rapports de solvabilité, qui proviennent généralement d'agences d'évaluation du crédit (Equifax, 2016). Les prêteurs, tels que les banques et les sociétés de cartes de crédit, utilisent les cotes de crédit pour déterminer l'admissibilité aux prêts, les taux d'intérêt et les limites de crédit, dans le but ultime d'atténuer les pertes dues aux créances irrécouvrables (Federal Reserve, 2007). En outre, les cotes de crédit ne sont pas exclusives aux banques, car d'autres organisations, notamment les compagnies de téléphonie mobile, les compagnies d'assurance, les propriétaires et les ministères, utilisent des techniques similaires dans leurs processus décisionnels (Consumer Financial Protection Bureau, 2017). Avec la prévalence croissante des sociétés de financement numérique, des sources de données alternatives sont également utilisées pour calculer la solvabilité (Banque mondiale, 2018).

Facteurs affectant les cotes de crédit

Divers facteurs contribuent à la détermination du pointage de crédit d'un individu, qui est un élément crucial dans l'évaluation de la solvabilité. L'un des principaux facteurs est l'historique de paiement de l'individu, qui compte pour environ 35 % du score total. Cela comprend la ponctualité et la régularité des paiements de factures, ainsi que tout retard de paiement ou défaut de paiement sur les prêts et les cartes de crédit. Un autre facteur important est l'utilisation du crédit, qui fait référence à la proportion de crédit disponible utilisée par l'individu, représentant environ 30 % du score. Un ratio d'utilisation du crédit plus faible est généralement préféré, car il indique une gestion responsable du crédit.

De plus, la durée des antécédents de crédit, qui constitue environ 15 % du score, est également prise en compte. Un historique de crédit plus long avec des antécédents positifs est bénéfique pour la cote de crédit. De plus, les types de crédit utilisés, tels que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les cartes de crédit, contribuent à 10 % du score, car un portefeuille de crédit diversifié démontre la capacité de gérer diverses formes de crédit. Enfin, les demandes de crédit récentes et les nouveaux comptes de crédit constituent les 10 % restants du score, les demandes multiples ou les nouveaux comptes pouvant indiquer des difficultés financières ou un risque plus élevé (Reserve Bank of Australia, 2014 ; Banque centrale européenne, 2018).

Modèles et méthodes de notation de crédit

Divers modèles et méthodes de notation de crédit sont utilisés pour calculer la cote de crédit d'un individu, chacun avec sa propre approche pour évaluer la solvabilité. La modélisation de probabilité logistique (ou non linéaire) est une méthode largement utilisée pour développer des tableaux de bord, car elle évalue la probabilité qu'un événement se produise en fonction de plusieurs variables. D'autres alternatives puissantes incluent MARS (Multivariate Adaptive Regression Splines), qui est une technique de régression non paramétrique qui peut modéliser des relations complexes entre des variables ; CART (Classification and Regression Trees), une méthode basée sur un arbre de décision qui divise de manière récursive les données en sous-ensembles en fonction de critères spécifiques ; CHAID (Chi-squared Automatic Interaction Detection), qui utilise des tests du chi carré pour identifier les interactions significatives entre les variables ; et les forêts aléatoires, une méthode d'apprentissage d'ensemble qui construit plusieurs arbres de décision et combine leurs sorties pour améliorer la précision des prédictions et contrôler le surajustement (James et al., 2013 ; Hastie et al., 2009). Chacune de ces méthodes offre des avantages et des limites distincts, et le choix du modèle dépend des exigences et des objectifs spécifiques du processus de notation de crédit.

Cotes de crédit et décisions de prêt

Les pointages de crédit jouent un rôle crucial dans les décisions de prêt, car ils fournissent une mesure quantitative de la solvabilité d'un individu. Les prêteurs, tels que les banques et les sociétés de cartes de crédit, utilisent les cotes de crédit pour évaluer le risque potentiel associé au prêt d'argent aux consommateurs et pour atténuer les pertes dues aux créances irrécouvrables (Wikipedia, nd). En évaluant les cotes de crédit, les prêteurs peuvent déterminer qui est admissible à un prêt, le taux d'intérêt à facturer et les limites de crédit à fixer (Investopedia, 2020). Cela leur permet d'identifier les clients susceptibles de générer le plus de revenus tout en minimisant le risque de défaillance.

De plus, les cotes de crédit ne se limitent pas aux institutions bancaires traditionnelles. D'autres organisations, telles que les compagnies d'assurance, les propriétaires et les ministères, utilisent également des techniques d'évaluation du crédit pour prendre des décisions éclairées (Wikipedia, nd). Ces dernières années, les sociétés de financement numérique et les prêteurs en ligne ont commencé à utiliser des sources de données alternatives pour calculer la solvabilité, soulignant encore l'importance des cotes de crédit dans les décisions de prêt (Banque mondiale, 2018).

Cotes de crédit dans différents pays

Les cotes de crédit fonctionnent différemment selon les pays, reflétant les systèmes financiers et les réglementations uniques en place. En Australie, la notation du crédit est largement acceptée comme la principale méthode d'évaluation de la solvabilité, la modélisation des probabilités logistiques étant le moyen le plus populaire pour développer des cartes de pointage (Equifax, 2016). En revanche, l'Autriche utilise un système de liste noire, où les consommateurs qui ne paient pas leurs factures se retrouvent sur des listes noires tenues par différents bureaux de crédit (loi autrichienne sur la protection des données, nd). La notation de crédit brésilienne, en revanche, est relativement nouvelle et a évolué pour ressembler au système des États-Unis, avec des scores allant de 0 à 1000 (Serasa Experian, nd ; Boa Vista, nd ; SPC Brasil, nd). Ces variations dans les systèmes de notation de crédit soulignent l'importance de comprendre le paysage financier et les réglementations spécifiques de chaque pays lors de l'évaluation de la solvabilité et de la prise de décisions de prêt.

Australie

En Australie, les cotes de crédit jouent un rôle crucial dans l'évaluation de la solvabilité d'un individu. Ils sont largement acceptés comme la principale méthode d'évaluation du risque potentiel posé par le prêt d'argent aux consommateurs. Les cotes de crédit sont utilisées non seulement pour déterminer l'admissibilité au prêt, mais aussi pour fixer des limites de crédit sur les cartes de crédit ou de magasin, dans la modélisation comportementale telle que la notation des recouvrements et dans la pré-approbation de crédit supplémentaire à la clientèle existante d'une entreprise. Diverses méthodes, y compris la modélisation de probabilité logistique, MARS, CART, CHAID et les forêts aléatoires, sont utilisées pour développer des tableaux de bord. Avant mars 2014, Veda Advantage, le principal fournisseur de données sur les dossiers de crédit, n'offrait qu'un système de rapport de crédit négatif. Cependant, avec l'introduction de rapports positifs, les sociétés de prêt ont commencé à adopter son utilisation, certaines mettant en œuvre une tarification basée sur le risque pour fixer les taux de prêt (Equifax, 2016). Par conséquent, les cotes de crédit en Australie sont devenues un outil essentiel pour les institutions financières pour prendre des décisions de prêt éclairées et gérer le risque de crédit.

Autriche

En Autriche, la notation du crédit fonctionne comme un système de liste noire, où les consommateurs qui ne paient pas leurs factures se retrouvent sur des listes noires tenues par divers bureaux de crédit (loi autrichienne sur la protection des données, nd). Ces listes noires sont régulièrement utilisées par certaines entreprises, dont les opérateurs de télécommunications et les banques, pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels. Cependant, les banques ont tendance à se concentrer davantage sur la sécurité et les revenus lorsqu'elles envisagent des prêts. Les bureaux de crédit et les agences fournissent également des cotes de crédit aux consommateurs, qui sont calculées à l'aide de différentes méthodes. Selon la loi autrichienne sur la protection des données, les consommateurs doivent accepter l'utilisation de leurs données privées à quelque fin que ce soit, et ils ont le droit de refuser l'autorisation d'utiliser leurs données ultérieurement, en rendant toute distribution ou utilisation ultérieure des données collectées données illégales (loi autrichienne sur la protection des données, nd). De plus, les consommateurs ont le droit de recevoir une fois par an une copie gratuite de toutes les données détenues par les bureaux de crédit et peuvent demander la suppression ou la correction de toute donnée erronée ou illégalement collectée (loi autrichienne sur la protection des données, sd).

Brasil

Au Brésil, les cotes de crédit jouent un rôle crucial dans l'évaluation de la solvabilité d'un individu. Avant la mise en œuvre des systèmes d'évaluation du crédit, les prêteurs utilisaient leurs propres critères pour évaluer les emprunteurs potentiels, s'appuyant souvent sur des listes noires. Aujourd'hui, le système de notation du crédit du Brésil est similaire à celui des États-Unis, avec des scores allant de 0 à 1000, indiquant la probabilité qu'un consommateur paie ses factures à temps dans les 12 prochains mois. Les scores sont principalement basés sur les informations de rapport de crédit obtenues auprès des principaux bureaux de crédit tels que Serasa Experian, Boa Vista (anciennement Equifax do Brasil) et SPC Brasil [1]. Ces scores sont calculés à l'aide de divers facteurs, notamment l'historique de paiement d'un individu, les dettes impayées et l'utilisation du crédit. Les institutions financières utilisent les cotes de crédit pour prendre des décisions de prêt éclairées, en déterminant qui est admissible aux prêts, aux taux d'intérêt et aux limites de crédit. Ce système permet aux prêteurs d'atténuer les risques associés aux créances irrécouvrables et d'identifier les clients susceptibles de générer le plus de revenus. En conséquence, les cotes de crédit sont devenues un outil essentiel pour les emprunteurs et les prêteurs dans le paysage financier brésilien.

Bureaux de crédit et agences d'évaluation

Les bureaux de crédit et les agences d'évaluation jouent un rôle crucial dans le système d'évaluation du crédit en collectant, en conservant et en diffusant des informations relatives au crédit sur les particuliers et les entreprises. Ils recueillent des données provenant de diverses sources, telles que des banques, des sociétés de cartes de crédit et des archives publiques, pour créer des rapports de solvabilité complets qui détaillent les antécédents de crédit d'un individu ou d'une entreprise. Ces rapports sont ensuite utilisés par les prêteurs et d'autres institutions financières pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels, les aidant ainsi à prendre des décisions de prêt éclairées.

En plus de fournir des rapports de solvabilité, les bureaux de crédit et les agences d'évaluation développent également des modèles d'évaluation du crédit qui attribuent une valeur numérique à la solvabilité d'un individu. Ces scores sont calculés à l'aide d'algorithmes complexes qui analysent divers facteurs, tels que l'historique des paiements, l'encours de la dette et la durée de l'historique de crédit. En offrant une mesure standardisée et objective du risque de crédit, les cotes de crédit permettent aux prêteurs d'évaluer efficacement le risque potentiel associé au prêt d'argent aux consommateurs et aux entreprises, influençant finalement les taux d'intérêt, les limites de crédit et les autres conditions de prêt.

En résumé, les bureaux de crédit et les agences d'évaluation jouent un rôle déterminant dans le système de notation du crédit en collectant et en conservant des informations sur le crédit, en générant des rapports de crédit et en développant des modèles de notation du crédit qui aident les prêteurs à évaluer le risque de crédit et à prendre des décisions de prêt éclairées.

Droits des consommateurs et pointages de crédit

Les droits des consommateurs en ce qui concerne les cotes de crédit jouent un rôle crucial pour assurer la transparence, l'exactitude et l'équité du processus d'évaluation du crédit. Les particuliers ont le droit d'accéder gratuitement aux informations de leur dossier de crédit, généralement auprès de l'un des principaux bureaux de crédit, au moins une fois par an. Cela leur permet d'examiner leurs antécédents de crédit et d'identifier toute inexactitude ou anomalie susceptible d'avoir un impact négatif sur leur pointage de crédit (Loi autrichienne sur la protection des données, 2014). Dans les cas où des données incorrectes ou collectées illégalement sont identifiées, les consommateurs ont le droit de demander la suppression ou la correction de ces informations (Loi autrichienne sur la protection des données, 2014). De plus, les consommateurs doivent donner leur consentement pour l'utilisation de leurs données privées à quelque fin que ce soit, et ils peuvent également refuser l'autorisation d'utiliser leurs données à tout moment, rendant illégale toute distribution ou utilisation ultérieure des données collectées (loi autrichienne sur la protection des données, 2014). Ces droits permettent aux consommateurs de prendre le contrôle de leurs informations de crédit et de s'assurer que leurs cotes de crédit reflètent fidèlement leur solvabilité.

Impact des cotes de crédit sur les taux d'intérêt et les limites de crédit

Les pointages de crédit jouent un rôle crucial dans la détermination des taux d'intérêt et des limites de crédit offerts aux emprunteurs par les institutions financières. Une cote de crédit plus élevée indique un risque de défaillance plus faible, ce qui entraîne à son tour des taux d'intérêt plus favorables et des limites de crédit plus élevées pour l'emprunteur. À l'inverse, une cote de crédit plus faible signifie un risque de défaut plus élevé, ce qui se traduit par des taux d'intérêt moins favorables et des limites de crédit plus basses. Les prêteurs utilisent les cotes de crédit comme un outil pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels et pour atténuer le risque de créances irrécouvrables (Leyshon et Thrift, 1999). De plus, les cotes de crédit aident les prêteurs à identifier les clients susceptibles de générer le plus de revenus, ce qui leur permet de prendre des décisions de prêt éclairées (Hand et Henley, 1997). En résumé, les cotes de crédit constituent un élément essentiel du processus de prêt, ayant un impact direct sur les taux d'intérêt et les limites de crédit offerts aux emprunteurs en fonction de leur risque de crédit perçu.

Pointages de crédit et organisations non bancaires

Les cotes de crédit jouent un rôle important dans les processus décisionnels des organisations non bancaires, telles que les compagnies d'assurance, les propriétaires et les fournisseurs de télécommunications. Ces organisations utilisent des cotes de crédit pour évaluer le risque potentiel associé à la prestation de services aux consommateurs, atténuant ainsi les pertes potentielles dues au non-paiement ou au défaut. Par exemple, les compagnies d'assurance peuvent utiliser les cotes de crédit pour déterminer les taux de prime, car les personnes ayant des cotes de crédit inférieures peuvent être perçues comme des clients à risque plus élevé (Federal Trade Commission, 2007). De même, les propriétaires peuvent utiliser les cotes de solvabilité pour sélectionner les locataires potentiels, car une cote de solvabilité plus élevée peut indiquer une probabilité plus faible de non-paiement du loyer (Galindo et Tamayo, 2010). Les fournisseurs de télécommunications peuvent également s'appuyer sur les cotes de crédit pour déterminer les exigences de dépôt ou les plans de paiement pour leurs services (Barron et Staten, 2004). Dans l'ensemble, les cotes de crédit constituent un outil précieux pour les organisations non bancaires pour évaluer la solvabilité des consommateurs et prendre des décisions éclairées concernant la prestation de services.

Sources de données alternatives pour la notation de crédit

Les sources de données alternatives pour la notation du crédit ont pris de l'importance ces dernières années, en particulier avec l'essor des sociétés de financement numérique et des prêteurs en ligne. Ces sources peuvent fournir une évaluation plus complète de la solvabilité d'un individu, en particulier pour ceux qui ont des antécédents de crédit limités. Certaines sources de données alternatives incluent les enregistrements de paiement des factures de services publics, l'historique des paiements de location et les modèles d'utilisation du téléphone mobile (FICO, 2018). De plus, l'activité sur les réseaux sociaux, le comportement d'achat en ligne et même les antécédents scolaires peuvent être pris en compte dans les modèles d'évaluation du crédit (Banque mondiale, 2015). L'utilisation de sources de données alternatives a le potentiel d'étendre l'inclusion financière en donnant accès au crédit à des personnes qui auraient pu être précédemment exclues en raison des méthodes traditionnelles d'évaluation du crédit. Cependant, il est essentiel de s'assurer que l'utilisation de ces données est conforme à la réglementation sur la protection des données et respecte la vie privée des consommateurs (OCDE, 2020).

Rapports de crédit positifs et négatifs

Les rapports de crédit positifs et négatifs sont deux approches distinctes pour enregistrer les antécédents de crédit d'un individu. Un rapport de crédit positif, également connu sous le nom de rapport de crédit complet, implique la collecte d'informations positives et négatives sur le comportement de crédit d'un emprunteur. Cela inclut les paiements en temps opportun, l'utilisation du crédit et la durée de l'historique de crédit, offrant une vue plus globale de la solvabilité d'un individu. En revanche, les rapports de crédit négatifs se concentrent uniquement sur les événements de crédit défavorables, tels que les retards de paiement, les défauts de paiement et les faillites. Cette approche peut ne pas refléter avec précision le comportement global de crédit d'un emprunteur, car elle ne tient pas compte d'une gestion responsable du crédit.

L'adoption de rapports de crédit positifs a augmenté à l'échelle mondiale, car elle permet aux prêteurs de prendre des décisions plus éclairées lors de l'évaluation du risque de crédit. Cette approche globale peut conduire à des cotes de crédit plus précises, ce qui pourrait se traduire par un meilleur accès au crédit pour les emprunteurs responsables et des taux de défaut plus faibles pour les prêteurs. D'un autre côté, un rapport de solvabilité négatif peut limiter l'accès au crédit pour les personnes ayant des défauts de crédit mineurs, car il ne fournit pas une image complète de leur solvabilité (Reserve Bank of Australia, 2014 ; Banque mondiale, 2013).

Améliorer et maintenir une bonne cote de crédit

L'amélioration et le maintien d'une bonne cote de crédit sont essentiels pour garantir des conditions de prêt et des taux d'intérêt favorables. Une stratégie clé consiste à payer systématiquement les factures à temps, car l'historique des paiements représente une partie importante du calcul de la cote de crédit. La réduction de l'encours de la dette, en particulier les soldes des cartes de crédit, peut également avoir un impact positif sur le taux d'utilisation du crédit, qui est un autre facteur crucial dans la notation du crédit. De plus, le maintien d'une saine combinaison de types de crédit, tels que les prêts à tempérament et le crédit renouvelable, démontre une gestion responsable du crédit.

Il est également conseillé d'éviter de demander plusieurs comptes de crédit dans un court laps de temps, car cela peut entraîner de multiples demandes de renseignements difficiles sur le rapport de crédit, ce qui pourrait réduire le score. Surveiller régulièrement les rapports de solvabilité pour détecter les inexactitudes et contester rapidement toute erreur peut aider à garantir que le pointage de crédit reflète fidèlement sa solvabilité. Enfin, l'établissement d'un long historique de crédit en gardant les anciens comptes ouverts et actifs contribue à une cote de crédit plus élevée, car la durée de l'historique de crédit est un autre élément important dans les modèles de notation de crédit (Reserve Bank of Australia, 2014 ; European Central Bank, 2017 ; Central Banque du Brésil, 2018).