Définition des frais de clôture

Les frais de clôture englobent un large éventail de services, y compris les honoraires d'avocat pour la préparation et l'enregistrement des documents officiels, les services de titre et d'assurance, les frais d'enregistrement et les taxes du gouvernement, les enquêtes et évaluations immobilières, les commissions de courtage immobilier, les frais et points de demande de prêt hypothécaire, les frais de propriété inspections et garanties habitation, et assurance hypothécaire privée (PMI) et annulation. Les frais de clôture exacts varient en fonction de la transaction spécifique, du lieu et des parties impliquées. Il est crucial pour les acheteurs et les vendeurs d'être conscients de ces coûts et d'en tenir compte dans leur budget lorsqu'ils s'engagent dans une transaction immobilière (Investopedia, nd ; Nolo, nd).

Rôle des frais de clôture dans les transactions immobilières

Les frais de clôture jouent un rôle crucial dans les transactions immobilières car ils englobent divers frais et dépenses encourus par les acheteurs et les vendeurs au cours du processus de transfert de propriété. Ces coûts garantissent que tous les aspects juridiques, financiers et administratifs de la transaction sont traités de manière adéquate, offrant une expérience fluide et sécurisée à toutes les parties impliquées. Pour les acheteurs, les frais de clôture peuvent inclure, entre autres, les frais de demande de prêt hypothécaire, les inspections de propriété, les garanties de maison et l'assurance hypothécaire privée. D'autre part, les vendeurs supportent généralement les dépenses liées aux commissions de courtage immobilier, aux services de titre et aux frais d'avocat. De plus, les deux parties peuvent partager les coûts de l'enregistrement gouvernemental, des taxes, des enquêtes foncières et des évaluations. En comprenant et en comptabilisant ces frais de clôture, les acheteurs et les vendeurs peuvent mieux négocier les termes de leurs transactions immobilières et éviter des charges financières imprévues pendant le processus de clôture (Wikipedia, 2015 ; Investopedia, 2021).

Frais de clôture typiques pour les acheteurs

Dans une transaction immobilière, les acheteurs sont généralement confrontés à plusieurs frais de clôture qui contribuent aux dépenses globales d'acquisition d'une propriété. L'un de ces coûts est les frais de demande de prêt hypothécaire, qui sont payés au prêteur pour couvrir le traitement de la demande de prêt (Wikipedia, nd). De plus, les acheteurs peuvent être tenus de payer des points, une forme d'intérêts prépayés, pour garantir un taux d'intérêt inférieur sur leur prêt hypothécaire (Wikipedia, nd). Les frais d'évaluation sont une autre dépense courante, car les prêteurs exigent souvent qu'un évaluateur professionnel agréé vérifie que le prix de vente de la propriété correspond à sa juste valeur marchande (Wikipedia, nd). Des frais d'inspection peuvent également être encourus, car les prêteurs peuvent exiger des inspections pour s'assurer que la propriété est en bon état et conserve une valeur de garantie suffisante (Wikipedia, nd). Enfin, les acheteurs peuvent devoir payer une assurance hypothécaire privée (AMP) si leur mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la propriété, la prime de la première année étant souvent due à la clôture (Wikipedia, nd).

Frais de clôture typiques pour les vendeurs

Dans une transaction immobilière, les vendeurs encourent généralement plusieurs frais de clôture. L'une des dépenses les plus importantes est la commission de courtage, qui rémunère le courtier immobilier pour ses services de commercialisation de la propriété, de recherche d'un acheteur et d'assistance aux négociations. Cette commission est généralement calculée en pourcentage du prix de vente et est établie dans une convention d'inscription entre le vendeur et le courtier inscripteur (Fisher, 2019).

Un autre coût de clôture courant pour les vendeurs est le coût du service de titre, qui comprend la recherche de titre, l'assurance titre et d'autres services connexes. Bien que ce coût puisse être payé par l'une ou l'autre des parties selon le contrat, le vendeur supporte souvent la majorité des dépenses (Wikipedia, 2021). De plus, les vendeurs peuvent être responsables des frais d'enregistrement et des taxes du gouvernement, tels que les timbres de document ou de transaction, qui sont facturés par une entité gouvernementale en tant que taxe d'accise lors de la transaction (Wikipedia, 2021). Enfin, les vendeurs peuvent offrir des garanties résidentielles pour offrir aux acheteurs la « tranquillité d'esprit » en assurant les principaux systèmes domestiques contre la réparation ou le remplacement pendant la première année de propriété de l'acheteur (Wikipedia, 2021).

Frais d'avocat et documentation juridique

Les honoraires d'avocat et les frais de documentation juridique sont des éléments essentiels des frais de clôture des transactions immobilières. Ces frais sont payés soit par l'acheteur, soit par le vendeur, soit parfois par les deux parties, pour la préparation et l'enregistrement des documents officiels. L'implication d'avocats garantit que les documents sont préparés correctement et conformément aux exigences légales. En règle générale, les prêteurs institutionnels et commerciaux exigent l'engagement d'avocats pour protéger leurs intérêts dans la transaction.

Les frais de documentation juridique englobent divers aspects, tels que les frais de service de titres pour la recherche de titres, l'assurance titres et d'autres services connexes. Dans certains cas, l'avocat peut effectuer la recherche de titre et les honoraires des deux services peuvent être combinés. De plus, des frais d'enregistrement gouvernementaux et des taxes sont encourus pour la saisie d'un document officiel du changement de propriétaire de la propriété. Ces coûts sont facturés par une entité gouvernementale et sont requis par la loi. Dans l'ensemble, les honoraires d'avocat et les frais de documentation juridique jouent un rôle crucial pour garantir la légitimité et l'exactitude des transactions immobilières, offrant sécurité et tranquillité d'esprit à toutes les parties concernées (Wikipedia, 2015).

Services de titres et assurance

Les services de titres et l'assurance sont des éléments essentiels des frais de clôture des transactions immobilières. Les services de titres impliquent d'effectuer une recherche approfondie dans les archives publiques pour s'assurer que le titre de propriété est exempt de tout privilège, charge ou autre problème susceptible d'affecter le transfert de propriété. Ce processus permet d'identifier tout problème potentiel, tel que des taxes impayées ou des litiges juridiques, qui pourraient entraver la transaction ou entraîner des complications futures pour l'acheteur.

L'assurance titres, quant à elle, est une police qui protège l'acheteur et le prêteur contre toute réclamation imprévue ou défaut de titre pouvant survenir après la conclusion de la transaction. Cette assurance offre une couverture financière en cas de litige ou de contestation de la propriété du bien, garantissant la sauvegarde de l'investissement de l'acheteur. En règle générale, le coût des services de titres et de l'assurance est à la charge de l'acheteur ou du vendeur, comme stipulé dans le contrat immobilier. Ces dépenses sont nécessaires pour garantir un transfert de propriété en douceur et en toute sécurité, et sont souvent exigées par les prêteurs institutionnels ou commerciaux comme condition d'approbation d'un prêt hypothécaire (Fisher & Martin, 2014).

Coûts d'enregistrement et taxes du gouvernement

Les frais d'enregistrement et les taxes du gouvernement sont des éléments essentiels des transactions immobilières, car ils garantissent la documentation et l'enregistrement appropriés des changements de propriété. Les frais d'enregistrement sont les frais facturés par les entités gouvernementales pour l'enregistrement officiel du changement de propriétaire du bien. Ces frais sont nécessaires pour que le gouvernement maintienne un registre public précis et à jour de la propriété foncière, ce qui est crucial à des fins juridiques et financières (Harvard Law Review, 2017).

Les taxes, en revanche, sont facturées par les entités gouvernementales en tant que taxe d'accise lors de la transaction. Ces taxes, souvent appelées timbres de document ou de transaction, varient en fonction de l'emplacement et de la juridiction de la propriété. Ils sont requis par la loi et contribuent aux revenus collectés par le gouvernement pour financer les services publics et les infrastructures (Sirmans & Swicegood, 2000). Les frais d'enregistrement et les taxes sont généralement payés par l'acheteur ou le vendeur, comme stipulé dans le contrat immobilier, et sont considérés comme faisant partie des frais de clôture d'une transaction immobilière.

Enquêtes et évaluations de propriété

Les enquêtes et les évaluations de propriétés sont des éléments essentiels des transactions immobilières, car elles fournissent des informations cruciales sur la valeur, les limites et les problèmes potentiels de la propriété. Une enquête foncière est un examen détaillé des limites, des servitudes et des empiétements d'une propriété, effectué par un géomètre agréé. Cela garantit que l'acheteur connaît les dimensions exactes et les limites de la propriété, ce qui est particulièrement important pour les prêteurs institutionnels et commerciaux (Harvard Law Review, 2017).

Les évaluations, quant à elles, sont effectuées par des évaluateurs professionnels agréés pour déterminer la juste valeur marchande d'une propriété. Ce processus implique une évaluation approfondie de l'état, de l'emplacement et des ventes comparables de la propriété dans la région. Les évaluations sont souvent exigées par les prêteurs pour s'assurer que le prix de vente de la propriété est conforme à sa valeur marchande, maintenant ainsi la valeur de garantie nécessaire pour garantir le prêt hypothécaire (Appraisal Institute, 2020).

Les enquêtes et les évaluations immobilières contribuent aux frais de clôture des transactions immobilières. Bien que la responsabilité de ces coûts puisse être négociée entre l'acheteur et le vendeur, ils sont généralement à la charge de l'acheteur. Ces frais garantissent que toutes les parties impliquées dans la transaction disposent d'informations précises et fiables sur la propriété, facilitant ainsi une transaction fluide et réussie (Investopedia, 2021).

Commissions de courtage immobilier

Les commissions de courtage immobilier jouent un rôle important dans les frais de clôture, car elles représentent les honoraires payés par le vendeur à un courtier immobilier pour ses services de commercialisation de la propriété, de recherche d'un acheteur et d'assistance aux négociations. Ces commissions sont généralement calculées en pourcentage du prix de vente et sont établies dans une convention d'inscription entre le vendeur et le courtier inscripteur (Investopedia, sd). Le courtier inscripteur peut également offrir une partie de sa commission aux agents acheteurs comme incitation à trouver des acheteurs pour la propriété. En tant que l'un des coûts de clôture les plus importants, les commissions de courtage sont un facteur essentiel à prendre en compte par les acheteurs et les vendeurs lors de la budgétisation d'une transaction immobilière. Il est important de noter que le paiement de ces commissions est requis si les services de courtage immobilier ont été utilisés lors du processus de vente (Wikipedia, 2015).

Frais de demande de prêt hypothécaire et points

Les frais de demande de prêt hypothécaire et les points sont des éléments importants des frais de clôture des transactions immobilières. Les frais de demande de prêt hypothécaire sont des frais prélevés par le prêteur pour couvrir les frais de traitement d'une demande de prêt. Ces frais peuvent être payés directement au prêteur par l'acheteur avant la clôture ou inclus dans les frais de clôture de l'acheteur payables à la clôture (Investopedia, nd). D'autre part, les points, également appelés points de remise, sont une forme d'intérêts prépayés payés par l'acheteur au prêteur, qui peuvent être remboursés par le vendeur. Un point équivaut à 1 % du principal du prêt et réduit généralement le taux d'intérêt de 8/0.125 % (2017) (Consumer Financial Protection Bureau, XNUMX). En payant des points, les acheteurs peuvent obtenir un taux d'intérêt inférieur sur leur prêt hypothécaire, réduisant ainsi leurs mensualités et leurs coûts d'emprunt globaux. Les frais de demande de prêt hypothécaire et les points contribuent aux frais de clôture totaux, qui doivent être pris en compte par les acheteurs et les vendeurs lors de transactions immobilières.

Inspections de la propriété et garanties de la maison

Les inspections de propriété et les garanties de maison sont des éléments essentiels dans les transactions immobilières, car elles contribuent aux frais de clôture globaux. Les inspections de la propriété, généralement payées par l'acheteur, sont effectuées par des inspecteurs agréés de la maison, de la lutte antiparasitaire ou d'autres inspecteurs pour évaluer l'état de la propriété et s'assurer qu'elle conserve la valeur de garantie nécessaire pour garantir le prêt hypothécaire (Fisher, 2016). Certains prêteurs peuvent exiger des inspections spécifiques, telles que des inspections de termites, comme condition préalable à l'approbation du prêt hypothécaire. Les frais d'inspection sont généralement payés au moment du service et non à la clôture (Fisher, 2016).

Les garanties habitation, en revanche, peuvent être payées soit par l'acheteur, soit par le vendeur. Ces garanties couvrent les principaux systèmes domestiques contre les coûts de réparation ou de remplacement pour la première année de propriété de l'acheteur (Fisher, 2016). Les vendeurs peuvent offrir des garanties de maison comme stratégie de marketing pour offrir aux acheteurs une «tranquillité d'esprit», ou les acheteurs peuvent choisir de les acheter juste avant la clôture. Les inspections immobilières et les garanties des maisons contribuent aux frais de clôture, qui font partie intégrante des transactions immobilières et doivent être pris en compte dans la planification financière globale des acheteurs et des vendeurs.

Assurance hypothécaire privée

L'assurance hypothécaire privée (PMI) est un type de police d'assurance qui protège les prêteurs contre les pertes potentielles en cas de défaut de paiement d'un emprunteur sur son prêt hypothécaire. En règle générale, les prêteurs exigent que les emprunteurs obtiennent un PMI lorsque leur acompte est inférieur à 20% du prix d'achat de la propriété. Cette police d'assurance est payée par l'acheteur, soit sous forme de prime unique à la clôture, soit sous forme de prime mensuelle ajoutée au versement hypothécaire. Cependant, dans certains cas, le vendeur peut rembourser à l'acheteur le coût du PMI dans le cadre du processus de négociation (Cordray, 2017).

Les emprunteurs peuvent demander l'annulation du PMI une fois que leur équité dans la propriété atteint 20%. Cela peut être réalisé grâce à une combinaison de réduction du capital, d'appréciation de la valeur de la maison ou d'une combinaison des deux. Pour annuler le PMI, l'emprunteur doit soumettre une demande écrite à son prêteur, qui évaluera ensuite la valeur marchande actuelle de la propriété et l'historique de paiement de l'emprunteur. Si le prêteur détermine que les capitaux propres de l'emprunteur ont effectivement atteint le seuil de 20 % et que l'emprunteur a un historique de paiement satisfaisant, le prêteur annulera le PMI (Consumer Financial Protection Bureau, nd).